Заново переписаны положения ГК РФ о займах, кредитах, факторинге, банковских вкладах, счетах и расчетах

С 1 июня 2018 года Федеральным законом от 26.07.2017 N 212-ФЗ скорректированы и дополнены положения ГК РФ, в том числе о займах, кредитах, факторинге, банковских вкладах, счетах и расчетах, введен новый вид договора «условное депонирование (эскроу)».

Изменения главы ГК РФ «Заем и кредит»

Уточнены правила выплаты процентов по договору займа. Договором займа может быть установлен размер процентов:

— с применением фиксированной ставки (в процентах годовых);

— с применением ставки (в процентах годовых), величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий;

— иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Вводится понятие: «ростовщические проценты», это проценты в два и более раза превышающие обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющиеся чрезмерно обременительными для должника.  При этом договор займа должен быть заключен между гражданами или между заемщиком-гражданином  и юридическим лицом, не осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.  Ростовщические проценты по договору займа могут быть уменьшены по решению суда до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

Договор займа между гражданами, теперь должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает 10 000 рублей (ранее, если сумма займа не менее чем в 10 раз превышала МРОТ).

Из положений Гражданского кодекса РФ исключаются положения о  векселе (ст.815 ГК РФ) и облигации (ст.816 ГК РФ).

Изменения главы ГК РФ «Финансирования под уступку денежного требования»:
Уточнен предмет договора финансирования под уступку денежного требования (договор факторинга).

По договору факторинга клиент обязуется уступить финансовому агенту денежные требования к должнику, а финансовый агент обязуется совершить не менее двух следующих действий:

1. передавать клиенту денежные средства в счет денежных требований, в том числе в виде займа или предварительного платежа (аванса);

2. осуществлять учет денежных требований клиента к третьим лицам (должникам);

3. осуществлять права по денежным требованиям клиента, в том числе предъявлять должникам денежные требования к оплате, получать платежи от должников и производить расчеты, связанные с денежными требованиями;

4. осуществлять права по договорам об обеспечении исполнения обязательств должников.

По договору факторинга обязательства финансового агента (фактора) могут включать требование ведения для клиента бухгалтерского учета.

Предметом уступки по договору факторинга могут быть денежные требования:

— по существующему обязательству, в том числе по обязательству, возникшему из заключенного договора, срок платежа по которому наступил либо не наступил (существующее требование);

— по обязательству, которое возникнет в будущем, в том числе из договора, который будет заключен в будущем (будущее требование).

Разрешена последующая уступка денежного требования финансовым агентом (если иное не предусмотрено договором факторинга).

Изменения главы ГК РФ «Банковский вклад»

По просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

Отменяется выдача сберегательных сертификатов и оформление сберегательных книжек на предъявителя.

Владельцем именного сберегательного сертификата может быть только физическое лицо, в том числе ИП. Сумма вклада, внесение которой удостоверено сберегательным сертификатом, подлежит страхованию в соответствии с законом о страховании вкладов физических лиц.

Владельцем депозитного сертификата может быть только юридическое лицо.

Банкам разрешено выдавать сберегательные и депозитные сертификаты с условием о запрете на досрочное получение вклада по требованию.

Положения ГК РФ дополняются ст. 844.1. «Особенности договора банковского вклада в драгоценных металлах». По договору банковского вклада в драгоценных металлах, банк обязуется возвратить вкладчику имеющийся во вкладе драгоценный металл того же наименования и той же массы либо выдать денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла, а также выплатить предусмотренные договором проценты.

К договору банковского вклада в драгоценных металлах условия страхования вкладов физических лиц не применяются, об этом гражданин должен быть уведомлен в письменной форме до заключения договора, при этом  банк должен получить от гражданина подтверждение того, что такое уведомление было совершено.

Изменения главы ГК РФ «Банковский счет»:

Определено, что банковский счет можно будет открыть на условиях использования электронного средства платежа. Также установлено, что законом или договором банковского счета (если иное не установлено законом) могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента.

Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций дополнена положением об уплате санкций за  несвоевременное выполнение указаний клиента о перечислении денежных средств (сейчас предусматривается ответственность за неисполнение указаний о перечислении).

Положения ГК РФ дополнены § 4. Публичный депозитный счет:

Договор публичного депозитного счета заключается для депонирования денежных средств в случаях, предусмотренных законом.  Банк обязуется принимать и зачислять в пользу бенефициара денежные средства, поступающие от должника на счет, открытый владельцу счета (нотариусу, службе судебных приставов, суду и иным органам или лицам, которые в соответствии с законом могут принимать денежные средства в депозит).

Публичный депозитный счет может открываться в российских кредитных организациях, величина собственных средств (капитала) которых составляет не менее чем двадцать миллиардов рублей.

Изменения главы ГК РФ «Расчеты»

Скорректировано определение безналичных расчетов. Согласно новой редакции —  безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами и договором.

Изменены условия исполнения банком платежного поручения. Так при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан:

— удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами;

— проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям;

— проверить достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения;

— выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором. При отсутствии оснований для исполнения платежного поручения банк отказывает в приеме такого платежного поручения к исполнению с уведомлением об этом плательщика в срок не позднее дня, следующего за днем получения платежного поручения.

Достаточность денежных средств для исполнения распоряжения о переводе без открытия банковского счета определяется исходя из суммы предоставленных банку плательщиком наличных денежных средств.

Федеральный закон от 26.07.2017 N 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации»

08 августа 2017